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Polizza vita: come scoprire se sei beneficiario e come riscuotere

In Italia circa il 40% delle polizze vita non viene mai riscosso: i beneficiari non sanno di esserlo, non trovano i documenti, o non sanno come procedere. Questa guida spiega come scoprire se sei beneficiario di una polizza vita, cosa fare per riscuotere il capitale e perché questo problema è così diffuso.

Perché così tante polizze non vengono mai riscosse

La risposta è semplice: il beneficiario non sa di esserlo. Le polizze vita vengono spesso stipulate senza comunicare ai beneficiari la loro esistenza. Il contraente pensa di aver fatto una cosa buona per la famiglia, ma non ha lasciato traccia scritta di dove si trova il contratto, con quale compagnia, per quale importo.

Dopo la morte, chi resta si trova a gestire la burocrazia del lutto senza sapere che da qualche parte c'è una polizza vita che aspetta di essere riscossa. Anni dopo, il diritto si prescrive. I soldi finiscono al Fondo Polizze Vita Dormienti gestito dal governo.

Il problema non è la compagnia assicurativa. Il problema è l'informazione: chi ha la polizza non ha comunicato dove si trova.

Come sapere se sei beneficiario di una polizza vita

Se hai perso un familiare e sospetti che avesse una polizza vita, ci sono tre strade da percorrere.

• 1
  Cerca tra i documenti del defunto Contratti assicurativi, estratti conto (i premi vengono addebitati periodicamente), lettere di rinnovo annuale, email da compagnie assicurative. Le polizze vita legate a mutui sono spesso intestate alla banca come primo beneficiario: vale la pena chiedere anche in filiale.
• 2
  Consulta la banca dati IVASS L'IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni) gestisce una banca dati delle polizze dormienti consultabile online su ivass.it. Inserendo i dati del defunto puoi verificare se risulta una polizza non riscossa. Il servizio è gratuito e accessibile a chiunque abbia diritto.
• 3
  Chiedi al consulente finanziario o al commercialista Chi gestiva le finanze del defunto potrebbe sapere dell'esistenza di polizze. Anche l'agente assicurativo di riferimento, se lo conosci, può verificare nel proprio portafoglio clienti. I dossier degli istituti bancari spesso riportano prodotti assicurativi abbinati al conto.

Chi può essere beneficiario

Il beneficiario di una polizza vita non deve necessariamente essere un erede. Il contraente può designare chiunque: un figlio, il coniuge, un fratello, un amico, un'associazione. La designazione può essere modificata in qualsiasi momento durante la vita del contraente, senza necessità di comunicarlo al beneficiario.

Un punto importante: il capitale della polizza vita non fa parte dell'asse ereditario. Non rientra nella successione, non è soggetto all'imposta di successione e non segue le regole sulla quota di legittima. Va direttamente al beneficiario indicato nel contratto, anche se questo va a scapito degli eredi legittimi.

Come riscuotere: i documenti che servono

Una volta identificata la polizza e la compagnia assicurativa, il processo per riscuotere il capitale segue questi passi.

La compagnia assicurativa ha l'obbligo di pagare entro 30 giorni dalla ricezione della documentazione completa. In caso di ritardo, maturano interessi legali a favore del beneficiario. Se la compagnia oppone resistenze ingiustificate, è possibile presentare un esposto all'IVASS.

Le polizze vita collegate al mutuo

Molte persone non sanno di avere una polizza vita perché è stata stipulata automaticamente insieme al mutuo. Si tratta di polizze a vita intera o a termine che coprono il debito residuo in caso di morte del mutuatario: alla morte, la compagnia paga alla banca il debito rimanente, e l'eventuale eccedenza va agli eredi.

Se il tuo familiare aveva un mutuo in corso al momento del decesso, vale la pena contattare la banca e chiedere esplicitamente se era associata una polizza vita. In molti casi la risposta è sì, ma nessuno lo comunica spontaneamente.

Come evitare che la tua polizza vita non venga mai riscossa

Se hai una polizza vita, il rischio che non venga mai riscossa dipende da una cosa sola: se chi deve riceverla sa che esiste e dove trovare i dettagli.

Non basta nominare un beneficiario nel contratto. Bisogna che il beneficiario sappia di esserlo, conosca la compagnia, abbia il numero di polizza. Bastano poche righe scritte in un posto accessibile. Questo è esattamente il tipo di informazione che dovrebbe stare in un dossier personale strutturato: non il valore della polizza, ma dove si trova il contratto e a chi rivolgersi.

Domande frequenti

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